トークン化預金市場は2026年以降どう変わる？2035年250億米ドル、CAGR 38.0%
トークン化預金市場は、2025年の10億米ドルから2035年には250億米ドルに達すると予測されており、2026年から2035年にかけて年平均成長率（CAGR）38.0％で成長すると見込まれています。従来の銀行預金をブロックチェーンなどの分散型台帳技術上でデジタル化するトークン化預金は、既存金融システムの信頼性を維持しながら、決済効率、資金移動の高速化、企業間取引の透明性向上を実現する次世代金融インフラとして注目されています。特に金融機関、事業会社、決済サービス企業では、24時間対応可能なデジタル決済基盤や国際送金の効率化への需要が高まっており、トークン化預金は単なるデジタル資産ではなく、企業活動を支える新しい価値交換基盤として位置付けられています。今後、金融機関のデジタルトランスフォーメーション（DX）や企業間決済の高度化が進む中で、本市場は金融業界だけでなく幅広い産業に影響を与える戦略的市場になると考えられます。
トークン化預金とは、分散型台帳上でプログラム可能なトークンとして発行される商業銀行の預金負債であり、預金保護の対象であり続けながら、24時間365日の決済、支払対引渡し（DVP）、およびプログラム可能な支払いを可能にするものです。この市場には、トークン化預金プラットフォームおよびインフラ（運用資産総額（AUM）および取引高ベース）が含まれます。ステーブルコインおよび中央銀行デジタル通貨（CBDC）は対象外です。トークン化預金は、従来の商業銀行預金を、原資産である法定通貨に対する直接的な法的請求権を維持するブロックチェーンベースのデジタルトークンに変換することで、グローバル金融システムのアーキテクチャに変革をもたらすものです。従来の銀行預金の安定性と規制枠組みに、分散型台帳技術の効率性を組み合わせることで、トークン化された預金は、プログラム可能な決済、ほぼ瞬時の決済、取引の自動実行、および24時間365日の資金移動を可能にします。このため、従来の決済と清算インフラに代わる、より迅速かつ効率的な手段を求める金融機関、多国籍企業、決済事業者、および資本市場の参加者にとって、特に重要な存在となっています。
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一般的に非銀行機関によって発行され、通常は準備金とその他の資産によって裏付けられているステーブルコインとは異なり、トークン化された預金は規制対象の商業銀行の負債に相当します。この違いにより、トークン化された預金は、従来の銀行システムとブロックチェーンベースの金融インフラを結びつける上で重要な役割を果たしています。銀行は、トークン化された預金を利用することで、既存の預金をデジタル形式で提供しつつ、確立された銀行取引関係、コンプライアンス体制、および規制対象の金融サービスへのアクセスを維持することが可能になります。その結果、トークン化された預金は、ステーブルコインと中央銀行デジタル通貨（CBDC）と共存し得る、潜在的な機関向けデジタルマネーの形態としてますます注目されています。
市場は、プログラム可能なマネーとより効率的な決済メカニズムに対する機関投資家の需要の高まりによって牽引されています。金融機関は、証券決済、外国為替取引、担保管理、貿易金融、銀行間決済、国境を越えた送金などの用途に向けて、トークン化された預金の活用を模索しています。スマートコントラクトを活用すれば、あらかじめ定義された条件が満たされた際に支払いが自動的に実行されるため、手作業による介入、決済の遅延、照合作業、およびカウンターパーティとリスクを削減できます。この機能により、複数の仲介者が関与する複雑な金融取引の効率が大幅に向上する可能性があります。
主要市場のハイライト
• トークン化預金市場は、2025年に10億米ドルの規模となり、2035年までに250億米ドルに達すると予測されており、2026年から2035年にかけて年平均成長率（CAGR）38.0％という目覚ましい伸びを示すと見込まれています。この成長は、プログラム可能な銀行マネー、24時間365日の決済、迅速な支払、およびブロックチェーンベースの金融インフラに対する機関投資家の需要によって牽引されています。
• 発行体およびインフラ利用者として、商業銀行が導入を牽引：
2025年には、大手銀行が独自のトークン化プラットフォームに投資し、日中の流動性管理、国境を越えた決済、証券決済、および財務業務に預金トークンを活用したことを受け、商業銀行セグメントが市場を独占しました。また、トークン化された預金は、規制対象の商業銀行マネーを新興のオンチェーン金融市場に統合する機会を銀行に提供しています。
• 先進的なデジタル金融イニシアチブによりアジア太平洋地域が主導：
2025年、アジア太平洋地域は市場を独占しました。これは、シンガポール、日本、香港、オーストラリア、その他の主要金融センターにおける先進的なデジタル資産の枠組みや制度的な取り組みに支えられたものであります。トークン化された預金、国境を越えた決済、トークン化された証券、およびブロックチェーンベースの金融市場インフラに関する実験が拡大しており、同地域は預金トークン化の主要なハブとしての地位を確立しつつあります。
金融DXと決済高度化が押し上げるトークン化預金市場の構造的成長要因
トークン化預金市場の成長を支える最大の要因は、金融取引における効率性向上とデジタル化への需要拡大です。企業間決済では、複数の金融機関や決済ネットワークを経由することで時間やコストが発生していますが、トークン化預金はデジタル形式で資金価値を表現することで、取引処理の迅速化や照合作業の簡素化につながる可能性があります。また、国際的なサプライチェーンでは、リアルタイム性の高い資金管理や透明性のある決済環境への需要が増加しており、企業財務部門における活用余地が広がっています。さらに、金融機関にとっては既存の預金ビジネスを基盤としながら、新たなデジタル金融サービスを展開できる点も重要です。銀行が持つ信用基盤とブロックチェーン技術を組み合わせることで、デジタル資産市場と伝統金融市場をつなぐ役割を果たす可能性があります。
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法人決済から金融サービスまで広がるトークン化預金市場の事業機会と顧客価値
トークン化預金市場では、金融機関だけでなく、多様な業界プレイヤーが新たなビジネス機会を見出しています。銀行や信用金庫などの金融機関では、企業向けデジタル決済サービス、資金管理サービス、次世代型預金商品への応用が期待されています。一方、グローバル企業や大規模企業では、サプライヤーへの支払い、貿易決済、社内資金移動などにおいて、より効率的な資金運用手段として活用できる可能性があります。また、決済事業者やフィンテック企業にとっては、既存金融システムとデジタルサービスを接続する新たなプラットフォーム構築の機会となります。特に企業間取引では、決済情報と取引データを連携させることで、資金移動だけでなく業務プロセス全体の効率化につながる可能性があり、金融サービスの提供価値そのものが変化すると予想されます。
主要企業のリスト：
- JPMorgan Chase
- HSBC
- Standard Chartered
- UBS
- BNP Paribas
- Societe Generale
- Deutsche Bank
- Citigroup
- Wells Fargo
- BNY Mellon
- ANZ Banking Group
- Santander
- Goldman Sachs
- ING Group
- MUFG
- SBI Holdings
- DBS Bank
- Barclays
- Credit Suisse (UBS)
- State Street Corporation
ブロックチェーン技術とAI活用が切り拓く次世代金融インフラへの進化
トークン化預金市場の発展には、ブロックチェーン技術、スマートコントラクト、データ分析基盤などの技術革新が大きく関係しています。トークン化預金は、資金の移転記録をデジタル上で管理できるため、取引履歴の透明性向上や自動化された決済処理を実現する基盤となります。さらに、人工知能（AI）を活用した取引監視、不正検知、リスク管理技術との組み合わせにより、安全性と運用効率を高める取り組みも進むと考えられます。金融機関にとって重要なのは、新技術を導入すること自体ではなく、既存の銀行システム、コンプライアンス体制、顧客サービスとどのように統合するかという点です。今後の競争では、技術単体の優位性だけでなく、信頼性、安全管理、利用企業にとっての実用性を備えた金融プラットフォームを構築できる企業が優位性を獲得するとみられます。
2025年から2035年までに進むトークン化預金市場の変化と企業が注視すべき転換点
【基準年】2025年のトークン化預金市場は、デジタル資産と既存金融サービスを結び付ける新しい金融モデルとして成長初期段階にあります。金融機関やフィンテック企業による実証的な取り組みが進み、企業決済や資金管理分野での活用可能性が検討されています。
【2025年】金融業界では、ブロックチェーン技術を活用した決済高度化やデジタル金融サービスへの関心が継続して高まり、企業向け金融サービスの変革に向けた議論が進展しています。
【2026年】今後、金融機関や事業会社では、実際の業務プロセスにおけるトークン化預金の利用価値を検証する動きが広がることが想定されます。特に法人決済、資金管理、国際取引領域での活用検討が重要になります。
【2027年】トークン化預金市場では、金融機関とテクノロジー企業の連携強化により、実用化に向けたサービスモデルがさらに発展すると予測されます。企業利用を促進するためには、規制対応と利便性向上の両立が鍵となります。
【2035年】市場は250億米ドル規模へ拡大すると予測され、トークン化預金は金融取引を支える重要なデジタルインフラの一部となる可能性があります。銀行、企業、決済事業者が連携することで、新しい金融エコシステムが形成されることが期待されます。
セグメンテーションの概要
提供内容別
- プラットフォーム／インフラ
- 統合とサービス
台帳タイプ別
- 許可型／プライベート
- パブリック／ハイブリッド
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用途別
- 卸売銀行間決済
- 企業財務
- 国境を越えた決済
- オンチェーン担保／レポ
エンドユーザー別
- 商業銀行
- 企業
- 金融市場インフラ
日本政府のデジタル金融政策が形成するトークン化預金市場の制度的基盤と企業への影響
日本では、金融分野におけるデジタル化推進やブロックチェーン技術の活用に向けた制度整備が進められています。金融庁はデジタル金融サービスの健全な発展に向けた監督環境の整備を進めており、経済産業省もデジタル技術を活用した産業競争力強化を推進しています。トークン化預金の普及には、銀行法、資金決済関連制度、マネーロンダリング対策、サイバーセキュリティ管理など、金融機関が遵守すべき規制対応が重要になります。企業にとっては、制度変更への対応だけでなく、新しい決済インフラを活用した事業モデル構築が競争力向上につながる可能性があります。今後、日本企業が国際的なデジタル金融ネットワークへ参加するためには、技術導入と同時に法規制への適応、セキュリティ管理、金融機関との連携体制を整えることが重要になります。
規制対応と競争激化を乗り越える企業戦略がトークン化預金市場の勝敗を左右する
トークン化預金市場には大きな成長機会がある一方で、企業が対応すべき課題も存在します。最も重要な要素は、金融規制への適応、サイバーセキュリティ、システム間連携、利用者からの信頼確保です。特に金融サービスでは、安全性や法的安定性が採用判断に直結するため、単に技術を導入するだけでは市場競争で優位に立つことは困難です。また、ブロックチェーン基盤やデジタル金融技術を提供する企業間競争も激化すると考えられ、金融機関には独自サービス開発力と外部技術活用力の両方が求められます。成功する企業は、技術投資だけではなく、規制理解、顧客ニーズ分析、既存金融基盤との統合能力を高めることで、持続的な市場ポジションを構築するとみられます。
地域別
北アメリカ
- アメリカ
- カナダ
- メキシコ
ヨーロッパ
- 西ヨーロッパ
- イギリス
- ドイツ
- フランス
- イタリア
- スペイン
- その地の西ヨーロッパ
- 東ヨーロッパ
- ポーランド
- ロシア
- その地の東ヨーロッパ
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アジア太平洋
- 中国
- インド
- 日本
- オーストラリアおよびニュージーランド
- 韓国
- ASEAN
- その他のアジア太平洋
中東・アフリカ（MEA）
- サウジアラビア
- 南アフリカ
- UAE
- その他のMEA
南アメリカ
- アルゼンチン
- ブラジル
- その他の南アメリカ
企業経営層が注目すべきトークン化預金市場の未来と新たな金融競争への備え
トークン化預金市場の拡大は、金融業界だけでなく、あらゆる産業の資金移動や取引モデルに影響を与える可能性があります。企業経営者にとって重要なのは、この市場を単なる新しい決済技術として捉えるのではなく、業務効率化、国際競争力向上、デジタル事業基盤強化の機会として位置付けることです。今後、企業の財務戦略では、リアルタイム決済、透明性の高い資金管理、デジタル金融サービスとの連携が重要な検討項目になると考えられます。2035年に向けて市場が成長する中、早期から技術動向や制度変化を把握し、自社事業への活用可能性を評価する企業が次世代金融環境で優位性を築くことになるでしょう。
トークン化預金市場は2035年に250億米ドルへ、企業は今どこに参入機会を見いだすべきか
CEO・経営層が注目する「38.0％成長」は、トークン化預金市場の事業機会をどこまで変えるのか？
トークン化預金市場は、2025年の10億米ドルから2035年には250億米ドルへ拡大し、2026年から2035年にかけてCAGR 38.0％で成長すると予測されています。この急速な市場拡大は、単なる決済手段の変化ではなく、銀行・金融機関・FinTech・企業間決済における資金移動の仕組みそのものが変わる可能性を示しています。経営層にとっては、市場が拡大するかどうかだけでなく、どのユースケースが先に商用化し、どの領域で競争優位を構築できるかが重要な判断材料になります。
金融機関・FinTechの経営者は、トークン化預金の普及によって既存の決済ビジネスモデルをどう再設計すべきか？
トークン化預金の普及が進めば、従来型の銀行決済だけでなく、24時間型の資金移動、プログラマブル決済、企業間取引などへの応用が拡大する可能性があります。特に金融機関にとっては、既存顧客への新サービス提供だけでなく、決済インフラ、法人金融、資金管理、デジタル金融サービスを横断した新たな収益機会を検討する必要があります。経営戦略では、技術導入のタイミングとともに、どの顧客層・取引領域から事業化するかが重要になります。
2030年代を見据え、トークン化預金市場で先行企業と後発企業の競争力を分ける要因は何になるのか？
CAGR 38.0％という高い成長率が続く場合、市場規模そのものよりも、金融機関との連携、決済ネットワーク、規制対応、システム統合、企業顧客の獲得が競争ポジションを左右する可能性があります。後発企業であっても、特定業界に特化した決済ソリューションや既存金融システムとの接続性を強みにできれば、ニッチ領域から市場へ参入する余地があります。CEOや事業責任者にとっては「市場が大きくなるか」ではなく、「成長市場のどのポジションを確保するか」という視点が重要です。
トークン化預金が企業間決済に普及した場合、企業の資金管理・決済オペレーションはどのように変わるのか？
トークン化預金は、単純なデジタル決済だけではなく、取引条件と決済を連動させる仕組みとして活用される可能性があります。これにより、企業の資金移動、決済処理、キャッシュマネジメント、取引自動化などに新しい選択肢が生まれる可能性があります。Business StrategistやFinance Managerにとっては、決済スピードの向上だけでなく、業務コスト、流動性管理、取引プロセスの自動化まで含めて導入効果を評価することが重要になります。
2035年に250億米ドル市場へ成長するトークン化預金市場で、企業が今後10年間に優先すべき投資領域はどこなのか？
2035年に250億米ドル規模へ成長すると予測される市場では、金融機関、FinTech、決済事業者、テクノロジー企業などの参入機会が広がる一方、規制・相互運用性・セキュリティ・既存金融インフラとの統合が成長を左右する重要なテーマになります。経営層にとっては、短期的な市場参入だけではなく、今後10年間でどの技術・顧客領域・決済ユースケースに投資することで持続的な競争優位を築けるかを見極めることが重要です。
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